Relación préstamo-valor: cuánto se puede pedir

Cuando pide un préstamo con garantía de propiedad, la primera pregunta es cuánto puede recibir. La respuesta depende de la relación préstamo-valor: el porcentaje del valor de la propiedad que representa el préstamo. Esta guía explica cómo la usa GAP, con ejemplos sencillos, y qué pasa si la propiedad ya tiene una hipoteca.

Qué es la relación préstamo-valor

Es el monto del préstamo dividido entre el valor de la propiedad. Un préstamo de US$100.000 sobre una propiedad valorada en US$400.000 tiene una relación préstamo-valor del 25%.

En GAP se prefiere alrededor del 30% o menos. Un 40% generalmente es más favorable que un 50%, y el 50% es el máximo para los préstamos estándar, no la meta. Una menor relación puede favorecer mejores condiciones, pero también cuentan la propiedad, la ubicación y la operación completa, así que no hay una tasa fija para cada porcentaje.

Quién define el valor

El valor que se usa no es el precio que pide el dueño ni lo que estima el deudor. GAP determina el valor que se usa para el préstamo, con la participación y aceptación del prestamista. Los ejemplos de abajo son ilustraciones; los números reales salen de la revisión.

Ejemplo 1: la misma casa con distintos porcentajes

Una casa valorada en US$300.000:

• al 30%, el préstamo sería de unos US$90.000;
• al 40%, de unos US$120.000;
• al 50%, el máximo, de US$150.000.

Cuanto menor sea el porcentaje, más valor queda detrás del préstamo para proteger al prestamista si los precios bajan o la venta tarda.

Ejemplo 2: qué valor necesita un préstamo mínimo

Los préstamos estándar empiezan en US$50.000. Al 50% máximo, eso requiere una propiedad valorada en US$100.000 o más; al 30% preferido, una propiedad de unos US$167.000 o más.

Ejemplo 3: una propiedad con hipoteca

El prestamista debe quedar en primera hipoteca, así que una hipoteca existente se cancela antes o al momento del cierre, muchas veces con el nuevo préstamo. Si una propiedad vale US$400.000, tiene una hipoteca de US$60.000 y el dueño pide US$120.000 (30%), se cancelan los US$60.000 al cierre y se rebajan los costos del préstamo, así que el dinero que recibe es bastante menor a US$120.000.

Solo como ejemplo, un préstamo de US$100.000 con US$10.000 en costos deja US$90.000 antes de otras cancelaciones; los costos no son un 10% fijo.

Terrenos y casos especiales

Un lote sin casa se revisa con condiciones más estrictas, normalmente con una relación préstamo-valor menor, porque un terreno suele tardar más en venderse. Por encima de US$1 millón se piden más documentos y revisión.

Por qué importa a ambas partes

• Para el deudor, fija cuánto puede pedir y afecta las condiciones.
• Para el prestamista, mide cuánto valor respalda su dinero.

Antes de solicitar, tenga a mano los datos básicos de la propiedad y el monto que necesita; así la conversación sobre cuánto puede pedir será más rápida y realista. Más detalles en préstamo sin historial crediticio en Costa Rica.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la relación préstamo-valor máxima con GAP?

El 50% para préstamos estándar. Se prefiere alrededor del 30% o menos.

¿El precio que yo pido es el valor que se usa?

No. GAP determina el valor que se usa, con la participación y aceptación del prestamista.

¿Puedo pedir un préstamo si mi propiedad ya tiene hipoteca?

Muchas veces sí. La hipoteca existente se cancela antes o al cierre para que el nuevo prestamista quede en primer grado.

¿Necesito historial crediticio o residencia?

No. GAP no exige puntaje de crédito ni residencia.

Este artículo es información general y no constituye asesoría legal, financiera ni tributaria. Las cifras son ilustraciones, no ofertas. Todo préstamo depende de la revisión de la propiedad, la documentación y la aprobación del prestamista.

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